Sind die Sparer überfordert? Das System der verschiedenen Altersvorsorgelösungen mit unterschiedlicher Förderung sollte dringend eine Vereinfachung und Konsolidierung erfahren, sagt das Deutsche Institut für Altersvorsorge. Der Bürgerfonds wäre kontraproduktiv.
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Die Senkung des Garantiezinses zum 01.01.2022 erhöht den Druck auf die Versicherungswirtschaft. Wie wird sie Rentabilität und Stabilität mit einem Garantiezins von 0,25 Prozent vereinbaren? Während erste Versicherer sich in ihrer Produktpalette von der 100-prozentigen Beitragsgarantie lösen, gehen die Monuta Versicherungen mit einem neuen Prämienmodell bereits einen anderen Weg. Ein Gastbeitrag von Oliver Suhre, Geschäftsführer Monuta Deutschland.
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Wohin entwickelt sich die Altersvorsorge in Deutschland in den kommenden Jahren – und damit auch die Altersvorsorge-Beratung der Bundesbürger? Werden zusätzliche gesetzliche Rentenmodelle wie etwa ein Staatsfonds unter Ausschluss der Versicherungswirtschaft installiert? Dies könnte gravierende Folgen auch für die Beratungsqualität und Information der künftigen Rentner haben, warnt der Verein Ehrbarer Kaufleute.
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Sind Garantien am Ende? Eine 100-Prozent-Garantie ist mit einem Rechnungszins von 0,25 Prozent und einer Anlage in niedrigverzinsliche Anleihen nicht mehr abbildbar, erklärt die Expertin Henriette Meissner, die bei der Stuttgarter das bAV-Geschäft führt. Einem Bürgerfonds erteilt sie in einem Interview eine Absage, Riester würde sie gerne erhalten.
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In der Alpenrepublik brennt der Baum. Die Pensionskassen beschuldigen die Lebensversicherer, sich bei der geplanten Reform der beruflichen Vorsorge (BVG) zu bereichern. Die Angegriffenen weisen den Vorwurf von sich. Der Schweizer Versicherungsverband (SVV) steht zwischen den Stühlen und hat einen Kompromissvorschlag.
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Immer mehr Menschen achten auf eine gesunde, umweltbewusste und nachhaltige Lebensweise. Dieser Trend schließt die Frage nach der Nachhaltigkeit von langfristigen Kapitalanlagen für die eigene Altersvorsorge ein.
Mit der nachhaltigen Fondspolice Swiss Life Investo Green entscheiden sich Kunden ganz bewusst für Nachhaltigkeit in ihrer Kapitalanlage und bleiben gleichzeitig flexibel und individuell investiert, um im Alter finanziell selbstbestimmt leben zu können.
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Bekanntlich scheiden sich an der Riester-Rente die Geister. Befürworter loben deren Attraktivität, insbesondere durch die staatliche Förderung, die lebenslang stabile Rente und den Schutz vor Pfändung und Insolvenz bietet. Kritiker monieren neben der Intransparenz die teils hohen Abschlusskosten, die steuerpflichtigen Rentenzahlungen oder die vorausgesetzte hohe Lebenserwartung. Die Montagskolumne von Reiner Will.
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Das Deutsche Institut für Altersvorsorge (DIA) geht angesichts der jüngsten Debatte um die Riester-Rente mit der Politik hart ins Gericht. So warnen die Experten vor einer Erosion des Vertrauens in die staatlich geförderte Altersvorsorge.
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Mit der CDU/CSU hat sich die nächste Partei von der Riester-Rente verabschiedet. Außer dem Votum-Verband und dem BVK hat es niemand zur Kenntnis genommen, doch mit der CDU sind praktisch alle maßgeblichen Parteien vom millionenfach verkauften Produkt abgerückt. Eine Reform ist vom Tisch. Die Alternative soll ein „digitales Standardprodukt“ sein, doch was dahintersteckt, bleibt nebulös.
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Studien über die Zukunft der Altersvorsorge gibt es praktisch wie Sand am Meer. Kaum ein Monat, indem auch die Redaktion von VWheute eine entsprechende Analyse eines Versicherers auf den Tisch bekommt. Doch welche Ziele verfolgen die Unternehmen wirklich?
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Mit dem Alterseinkünftegesetz hatte der Gesetzgeber zum 1. Januar 2005 die Besteuerung der Renten nach Urteilen des Bundesverfassungsgerichts neu ordnen müssen. Sukzessive werden von 2005 bis 2025 bzw. 2040 die Renten je nach Rentenjahrgang immer mehr in die Besteuerung einbezogen und im Gegenzug sukzessive die Einzahlung in die gesetzliche Rentenversicherung steuerfrei gestellt.
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Mehr private und betriebliche Altersvorsorge. Das fordern Andreas Wimmer, Vorstandsvorsitzender der Allianz Lebensversicherung, und Swiss Life Deutschland CEO Jörg Arnold in einem gemeinsamen Positionspapier.
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Berater, Produktentwickler, Vermittler, Personaler, Arbeits- und Steuerrechtler … mit der Altersvorsorge und betrieblichen Altersvorsorge haben viele zu tun. Und die richtige Vorsorge für das Alter berührt letztlich rund 50 Millionen Menschen in Deutschland. Die Niedrigzinsphase macht es jetzt nötig, dass das Thema Altersvorsorge und die in Deutschland so beliebten Garantien neu gedacht werden. Ab 1. Januar 2022 wird aufgrund des Höchstrechnungszinses in Versicherungsprodukten die Bruttobeitragsgarantie voraussichtlich flächendeckend entfallen.
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Die Niedrigzinsphase macht die Kalkulation von Altersvorsorgeprodukten nicht einfacher: Insbesondere die Garantiehöhe vs. einer angemessenen Renditeerwartung stehen auf dem Prüfstand. Mit der voraussichtlichen Absenkung des Höchstrechnungszinses zum 1. Januar 2022 auf 0,25 Prozent ist nach einer neueren Untersuchung der Deutschen Aktuarvereinigung (DAV) – selbst bei Ansatz von null Prozent Alphakosten (Abschluss- und Vertriebskosten) eine 100-Prozent-Beitragsgarantie nicht mehr darstellbar.
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Die Lebensversicherung wächst – vor allem aber dank der Einmalbeiträge. Und dennoch: „Wir werden Einmalbeitragsprodukte auch künftig nur dann anbieten, wenn wir einen positiven Ergebnisbeitrag für unsere Kunden und Vertriebspartner sowie unser Unternehmen generieren können“, betont Patrick Dahmen, Vorstandschef der HDI Leben, im Gespräch mit VWheute.
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Michael Hauer vom Institut für Vorsorge- und Finanzplanung (IVFP) rechnet seit Jahren in der Altersvorsorge mit spitzer Feder nach. Damit sich Altersvorsorge auch lohnt, müssen in der Niedrigzinsphase auch die Kosten auf den Prüfstand. Dazu gehören auch die durchaus nicht niedrigen Kosten für eine Garantie.
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Um die Altersvorsorge-Pflicht für Selbstständige ist es sehr still geworden. Nicht nur hat die Coronakrise die Planungen zur Abarbeitung des Koalitionsvertrags für diese Legislatur vielfach über den Haufen geworfen, die Krise hat natürlich auch finanziell die Selbstständigen zum Teil sehr hart getroffen. Eine neue finanzielle Belastung war daher ohnehin nur noch mit einer längeren Vorlauffrist denkbar.
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Ende Februar hat die Deutsche Aktuarvereinigung (DAV) einen Ergebnisbericht einer Arbeitsgruppe zum Thema „Garantien in der bAV im Niedrigzinsumfeld“ veröffentlicht. Die Arbeitsgruppe unter Leitung von Peter Bredebusch kommt zu dem Schluss, dass ein Garantieniveau von 100 Prozent bei einem Kalkulationszins von 0,5 Prozent oder weniger mit den üblichen Kostensätzen nicht mehr darstellbar ist.
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Die Deutschen sind ein merkwürdiges Volk. Sie sparen gern, scheuen aber Risiken und damit Chancen wie der Teufel das Weihwasser. Sie sprechen über Vorsorge, werden aber nicht tätig. Das eröffnet Vertriebschancen für die Vermittlerschaft, die zuletzt häufig zu hörenden Abgesänge erscheinen verfrüht.
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In knapp sechs Monaten ist Bundestagswahl. Nach den Landtagswahlen in Baden-Württemberg und Rheinland-Pfalz wird sie wohl noch spannender als erwartet. Von der politischen Neuausrichtung in Berlin hängen für die deutsche Versicherungswirtschaft entscheidende Weichenstellungen ab,
auch in Brüssel. Was nun auf dem Spiel steht. Eine Expertenanalyse von Michael Wolgast.
Die Deutschen sind bei der Altersvorsorge konservativ. Offenbar neuen Produkten wie Fonds- oder Indexrenten stehen sie eher skeptisch gegenüber. Die Stuttgarter setzt der Weiterentwicklung der Produktwelt in Verbindung mit Aufklärung entgegen. Eine Schlüsselposition in dieser Verbindung hat der Vermittler inne. Wie das genau funktioniert, erklären Linda Dahm und Jens Göhner von der Stuttgarter in einem Gastbeitrag.
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Ist das Glas halb voll oder halb leer? Der Lebensversicherer Canada Life Deutschland erreichte bei den Beiträgen im Neugeschäft den „Rekordwert des Vorjahres“. Ist das Stagnation oder vor dem Hintergrund von Covid-19 ein Erfolg?
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Über die Reform der Riester-Rente wird weiter diskutiert. „Ich kann Ihnen keine Zusage machen, dass wir in dieser Legislaturperiode noch zu einem Ergebnis kommen“, sagte Finanzstaatssekretär Jörg Kukies am Dienstag auf der MCC-Veranstaltung „Zukunftsmarkt AltersVorsorge 2021“. Es gebe „erhebliche“ Differenzen. Schon Ende Januar hatten verschiedene Medien unbestätigten Informationen zufolge berichtet, dass sich die Große Koalition von den Reformplänen verabschiedet habe.
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Die Millenials haben in Deutschland noch immer ein großes Informationsdefizit, wenn es um die Absicherung im Alter geht. So machen sich 65 Prozent der Befragten Sorgen, als Rentner später selbst arm zu sein. Für mehr als zwei Drittel steht fest, dass die gesetzliche Rente für ihr Leben im Alter nicht ausreichen wird. Hinzu kommt, dass 19,4 Prozent der jungen Menschen angeben, das Thema Altersvorsorge sei ihnen zu komplex – sie wüssten nicht konkret, was zu tun sei.
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Niemand möchte seine ersparten Gelder mit dem Finanzamt teilen. Das gilt auch bei Kündigung von Altersvorsorgeverträgen. Bekommen Arbeitnehmer nach Auflösung ihrer Direktversicherung eine Einmalzahlung, ist diese möglicherweise nach der Fünftelregelung zu besteuern. Entscheidend ist, ob es sich bei der Auszahlung um einen atypischen Vorgang handelt. Jeder Beratende in der Finanzbranche sollte wissen, was für eine steuerliche Besserstellung nötig ist.
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Die Zinskurven zeigen in den negativen Bereich. Das hat Auswirkungen auf Regulierung, Kalkulation und Produkte. Die beiden Experten und VVW-Buchautoren Henriette Meissner und Alexander Schrehardt haben mit VWheute über Folgen für Beitragsgarantien, Berufsunfähigkeitsversicherung und Beratungsbedarf für Vermittler gesprochen. Sie sind Herausgeber des „Kompass für die Beratungspraxis“, einem interdisziplinären Beratungsleitfaden, der mit der nötigen Tiefe essenzielle Beratergrundlagen legt.
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Die wirtschaftlichen Folgen der Corona-Pandemie wirken sich offensichtlich auch auf die private Altersvorsorge der Deutschen aus. So ist zwar der Anteil der Deutschen, die ihre Altersvorsorge insgesamt für nicht ausreichend halten, mit etwas über 70 Prozent annähernd gleich hoch geblieben gegenüber dem Vorjahr. Aber die Bereitschaft beziehungsweise Fähigkeit, daran etwas zu ändern, hat sprunghaft abgenommen.
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Sicherheit schaffen, Beiträge garantieren und dazu noch digital sein. Die klassische Lebensversicherung kann das nicht leisten. Für Abhilfe könnte ausgerechnet die EU sorgen: Die kommende „Europarente“ (Pan-European Personnal Pension Product, PEPP) sieht neben der klassischen Beitragsgarantie explizit alternative Ansätze zur Beitragssicherung vor. Ein Kommentar von Til Klein, Gründer und Geschäftsführer des Altersvorsorge-Startups Vantik.
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„Länger zuhause leben“ ist der Wunsch der meisten Menschen. Altersgerechter Umbau, Nachbarschaftshilfe und soziale Dienstleistungen machen es möglich, länger in der eigenen vertrauten Umgebung zu bleiben, selbst wenn Unterstützung oder Pflege nötig werden. Die älter werdende Gesellschaft stellt die Versicherer vor Aufgaben, ohne deren Lösung die Bedeutungslosigkeit droht. Ein Beitrag der VWheute-Redaktion in Zusammenarbeit mit der Gothaer Versicherung.
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Wie funktioniert betriebliche Altersversorgung (bAV) unter den Bedingungen von Niedrigzins und Corona? Zu diesen und anderen Problemen der Altersvorsorge tauschten sich gestern Politiker, Wissenschaftler und Praktiker auf der virtuellen Handelsblatt-Jahrestagung „Betriebliche Altersversorgung“ aus.
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Das Eigenheim oder die eigene Wohnung als Altersvorsorge stehen bei den berufstätigen Deutschen derzeit ganz vorne. Laut einer aktuellen Umfrage der HDI haben 51 Prozent der Befragten das größte Vertrauen in die eigene Immobilie. Bei der gesetzlichen Rente ist das nur bei jedem Fünften (22 Prozent) der Fall.
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Aktuell gibt es immer noch über 15 Millionen Riester-Sparer. Doch trotz vereinzelter positiver Aussagen ist das Geschäft mit der Riesterrente seit längerer Zeit rückläufig. Schon Anfang des Jahres haben die Verbraucherzentralen darauf gedrängt, das Jahr 2020 zum Jahr der Rentenreform zu machen. Doch kann die Riesterrente durch eine Reform überhaupt noch gerettet werden? Wie ist die Haltung der Finanzbranche? Und wie wird generell die Zukunft der Altersvorsorge aussehen?
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Während die Regierungskoalition noch in dieser Legislaturperiode gemäß Koalitionsvertrag eine obligatorisch Altersvorsorge für Selbständige auf dem Plan hat, konterkariert die Finanzverwaltung die bestehende Altersversorgung von Geschäftsführern. In einem aktuellen Urteil des Bundesfinanzhofes (Urteil vom 27.5.2020, XI R 9/19) wurde der Ansatz von Pensionsrückstellungen bei Alleingesellschafter-Geschäftsführern bei einer Entgeltumwandlung beschnitten. Formal zwar richtig, doch als Signal eher kontraproduktiv.
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Wie viel müssen die Bundesbürger im Schnitt für ihre private Altersvorsorge aufwenden? Der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) hat erstmals im Rahmen einer Prognos-Studie den Sparaufwand in allen 401 deutschen Kreisen untersucht. Das Ergebnis: In Hamburg ist die Belastung am höchsten.
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In Deutschland haben derzeit nur vier von zehn Versicherungsnehmern zwischen 18 und 60 Jahren für die Altersversorgung ausreichend gesorgt. Besonders schlecht schneidet dabei die untere Einkommensgruppe mit einem monatlichen Haushaltseinkommen bis zu 2.000 Euro ab. Dies geht aus dem aktuellen Kundenmonitor Assekuranz 2020 der Sirius Campus GmbH und der Aeiforia GmbH hervor.
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Die Bundesvereinigung der Deutschen Arbeitgeberverbände (BDA) hat im Februar 2019 eine Kommission zur Zukunft der Sozialversicherung eingesetzt. Unter der Leitung von Martin Werding (Ruhr Universität Bochum) hat sie Vorschläge erarbeitet, wie sich die Summe der Beitragssätze der Sozialversicherungen auf Dauer unter 40 Prozent halten lassen. Der Bericht der Kommission enthält auch Vorschläge zur gesetzlichen Rente und Altersversorgung sowie Kranken- und Pflegeversicherung.
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Die private Altersvorsorge ist derzeit wichtiger denn je. Eine deutliche Mehrheit der Deutschen wünscht sich von den Versicherern allerdings umfassendere Lösungen von den Versicherern. Dies geht aus einer aktuellen PwC-Umfrage „Elderly Care“ unter 2.000 Befragten hervor, die VWheute exklusiv vorliegt.
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Letztes Jahr hat die EU mit der Verordnung über ein Pan-European Personal Pension Product (kurz: PEPP) die Grundlage für die Schaffung eines europäischen Binnenmarktes für Altersvorsorge und damit die “Europarente” gelegt. Mitte August wird die zuständige EU-Behörde, die European Insurance and Occupational Pensions Authority (EIOPA), nun einen Gesetzesentwurf zur Umsetzung veröffentlichen. Mit Inkrafttreten des Gesetzes – voraussichtlich Ende 2021 – entsteht dann erstmals ein europäischer Binnenmarkt für private Altersvorsorge. Ein Gastbeitrag von Vantik-CEO Til Klein.
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Die Arbeitsgruppen Finanzen sowie Arbeit und Soziales in der CDU/CSU-Bundestagsfraktion haben ein vier Seiten umfassendes Positionspapier erarbeitet, mit dessen Umsetzung die Stagnation bei der Riester-Rente und bei der Beteiligung von Geringverdienern in der betrieblichen Altersversorgung (bAV) überwunden werden soll.
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Wie wird sich die Corona-Pandemie auf die Altersvorsorge auswirken? Der Online-Versicherungsmanager Clark hat zusammen mit dem Befragungsinstitut YouGov in einer repräsentativen Befragung untersucht. Knapp ein Drittel der Deutschen (31 Prozent) halten es für wahrscheinlich, dass ihre Altersvorsorge durch die Corona-Pandemie und ihre Auswirkungen beeinflusst werden könnte.
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Das Coronavirus beeinflusst mittlerweile auch kleinere Kongressveranstaltungen. Beim 21. MCC-Kongress zum Zukunftsmarkt Altersvorsorge sagten Referenten wie auch Fachbesucher reihenweise ab. Gleichwohl blieb auch die unter der Moderation von Professor Bert Rürup stehende Veranstaltung spannend: Finanzstaatssekretär Jörg Kukies verwies auf die Notwendigkeit eines Provisionsdeckels beim Vertrieb von Lebensversicherungen und belegte das mit neuen Bafin-Daten.
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Der Verbraucherzentrale Bundesverband (vzbv) erwartet von Schwarz-Rot einen Neuanfang in der privaten Altersvorsorge. Ihr Vorschlag gleicht einer Revolution, die privaten Anbieter würden zur Bedeutungslosigkeit degradiert.
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Was ist die Grundidee der Altersvorsorge? Ein Mensch gibt auf Dauer Teile seines verdienten Geldes in professionelle Hände und glaubt, dass der Profi den Betrag über einen langen Zeitraum besser anlegen wird, als er das selbst könnte. Glaubt der Sparer das nicht mehr, hat die Branche ein Problem, gegen das selbst die Minuszinsen klein erscheinen. Und genau danach sieht es aktuell aus.
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Sind Fondspolicen besser als die direkte Anlage in Fonds? Ja, sagt Michael Hauer, Geschäftsführer des Instituts für Vorsorge und Finanzplanung (IVFP), besonders bei einem langen Anlagezeitraum sei die Police oft besser.
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„Rohrkrepierer, schwere Zeiten, deutliche Schwächen“, Assekurata-Chef Reiner Will zieht Fazit über den Altersvorsorgemarkt. Er benennt die Fehler auf Politik-, ebenso wie auf Anbieterseite. Der Leiter der Ratingagentur kann seine Worte mit Zahlen belegen, seine Analyse ist schlüssig. Auf dem Altersvorsorgemarkt gibt es „deutliche Schwächen“.
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Die Lebensversicherung schwächelt, die betriebliche Altersvorsorge kommt nicht vom Fleck und die CDU macht sich für eine „Deutschlandrente“ stark. VWheute hat Helmut Hofmeier, Vorstand Leben der Continentale, um eine exklusive Bestandsaufnahme gebeten.
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Die deutsche Finanzindustrie ist in heller Aufregung. Der Deutschlandfonds mit dazugehöriger Rente ist nahe der Realisierung. In der Not haben sich die Finanzverbände d zusammengerauft und einen Gegenplan entwickelt, doch kommt das zu spät?
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Der Vorschlag der Christlich-Demokratischen Arbeitnehmerschaft (CDA) zur Einführung einer verpflichtenden privaten Altersvorsorge stößt bei den Verbänden der Branche offensichtlich auf wenig Gegenliebe. So gehe für den GDV „eine spekulative Staatsrente an den Bedürfnissen der Menschen vorbei“. Nach Ansicht des BVK werde die sozialpolitische Aufgabe der Versicherungsvermittler ignoriert.
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Deutschlands Rentensystem landet im internationalen Vergleich allenfalls im Mittelfeld. Dies hat jüngste eine aktuelle Analyse von Mercer ergeben. Wo es derzeit hakt und welche Rolle die betriebliche Altersversorgung spielen kann, erläutert Udo Müller im Exklusiv-Interview mit VWheute.
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Unterschiedliches Verhalten von Mann und Frau bei Geldanlage und Altersvorsorge sind bei aller geforderten Geschlechtergleichheit in der Wissenschaft unumstritten. Was Finanzvermittler daraus lernen können, hat Alexandra Niessen-Ruenzi von der Universität Mannheim in einem Blog-Beitrag des Bundesverbandes deutscher Banken zusammengefasst.
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